Lorsque vous souscrivez à un prêt immobilier, il est fortement recommandé de souscrire également à une assurance emprunteur. Cette dernière est une garantie pour vous et votre banque en cas d’imprévus, tels que le décès, l’invalidité, la perte d’emploi ou l’incapacité temporaire de travail.
Dans cet article, nous allons nous concentrer sur l’aspect de l’invalidité et vous donner des conseils pour choisir au mieux votre assurance prêt immobilier et invalidité en fonction de votre situation.
Comprendre les garanties d’invalidité
Avant de choisir une assurance prêt immobilier, il est important de comprendre les différentes garanties d’invalidité proposées par les assureurs. Les garanties d’invalidité couvrent généralement deux types d’invalidité : l’invalidité permanente (IP) et l’invalidité temporaire (IT). Voici un aperçu des garanties les plus courantes en matière d’invalidité :
- Invalidité permanente totale (IPT) : Cette garantie couvre l’invalidité totale qui vous empêche définitivement d’exercer une activité professionnelle. Le taux d’invalidité doit généralement être supérieur à 66 % pour que cette garantie soit applicable.
- Invalidité permanente partielle (IPP) : Cette garantie couvre l’invalidité partielle qui vous empêche de manière définitive d’exercer certaines activités professionnelles. Le taux d’invalidité doit être compris entre 33 % et 66 % pour que cette garantie soit applicable.
- Incapacité temporaire totale (ITT) : Cette garantie couvre l’incapacité temporaire à exercer votre activité professionnelle en raison d’un accident ou d’une maladie. La durée minimale d’incapacité pour bénéficier de cette garantie varie en général entre 30 et 180 jours, selon les contrats.
- Perte d’emploi (PE) : Cette garantie couvre la perte involontaire de votre emploi, sous certaines conditions. Elle est souvent optionnelle et peut être ajoutée à votre contrat d’assurance emprunteur moyennant un coût supplémentaire.
Il est essentiel de bien évaluer vos besoins en matière de garanties d’invalidité et de les comparer aux offres des assureurs pour trouver le contrat d’assurance prêt immobilier qui vous correspond.
Comparer les taux de remboursement et les franchises
Les taux de remboursement et les franchises sont des éléments clés à prendre en compte lors du choix d’une assurance prêt immobilier en cas d’invalidité. En effet, ils déterminent le montant et la durée des indemnités que vous percevrez en cas d’invalidité.
- Taux de remboursement : Le taux de remboursement correspond au pourcentage du capital restant dû qui sera pris en charge par l’assureur en cas d’invalidité. Ce taux varie souvent en fonction du type d’invalidité (IPT, IPP, ITT, etc.) et de l’assureur. Il est donc important de comparer les taux de remboursement proposés par différents assureurs pour trouver le contrat le plus avantageux.
- Franchises : Les franchises correspondent à la période durant laquelle vous ne percevrez pas d’indemnités en cas d’invalidité. Cette période varie en général entre 30 et 180 jours, selon les contrats d’assurance. Il est important de comparer les franchises proposées par les assureurs pour choisir un contrat adapté à vos besoins.
Comparer les tarifs et les conditions de souscription
Le prix de l’assurance prêt immobilier est également un élément important à prendre en compte lors de votre choix. Il est donc essentiel de comparer les tarifs proposés par plusieurs assureurs pour trouver un contrat adapté à votre budget.
Les conditions de souscription peuvent varier d’un assureur à l’autre. Il est important de :
- vérifier les conditions d’âge,
- les exclusions de garantie,
- les conditions de résiliation,
- ou encore les délais de carence.
Ces éléments peuvent avoir un impact sur votre éligibilité à certaines offres d’assurance prêt immobilier et invalidité ou sur les garanties dont vous bénéficierez.
Explorer les options de délégation d’assurance
La délégation d’assurance est une option qui permet à l’emprunteur de souscrire une assurance prêt immobilier auprès d’un assureur autre que celui proposé par la banque. Cette option peut vous permettre de bénéficier d’un contrat plus adapté à vos besoins et souvent moins cher que l’assurance groupe proposée par votre banque.
Ce qu’il faut savoir pour exercer votre droit à la délégation d’assurance, c’est qu’il est important de comparer les offres d’assurance emprunteur disponibles sur le marché et de présenter un contrat présentant des garanties équivalentes ou supérieures à celles de l’assurance groupe de la banque.
Enfin, n’oubliez pas que vous avez la possibilité de changer d’assurance emprunteur en cours de prêt, grâce à la loi Hamon et à l’amendement Bourquin. Ces dispositions légales vous permettent de résilier votre contrat d’assurance prêt immobilier et d’en souscrire un nouveau, sous certaines conditions, ce qui peut vous permettre de réaliser des économies et d’adapter votre assurance à votre situation en cas d’invalidité.
Conclusion
Choisir son assurance prêt immobilier en cas d’invalidité est une étape cruciale pour sécuriser votre projet immobilier et vous protéger ainsi que votre famille en cas d’imprévus.
Prenez le temps de bien étudier les garanties d’invalidité proposées par les assureurs, de comparer les taux de remboursement, les franchises, les tarifs et les conditions de souscription, et d’explorer les options de délégation d’assurance pour trouver le contrat d’assurance emprunteur qui vous correspond.
