Lorsqu’on parle d’investissement locatif, l’un des premiers éléments à prendre en considération est le prêt immobilier. En effet, pour de nombreux investisseurs, contracter un crédit immobilier est une étape incontournable dans la réalisation de leur projet. Il ne faut pas négliger l’importance de l’assurance emprunteur dans ce processus.
Elle représente non seulement une garantie pour la banque, mais également pour l’emprunteur lui-même. Dans cet article, nous allons vous expliquer en détail les différents aspects de l’assurance prêt immobilier et vous donner les clés pour bien comprendre son fonctionnement dans le cadre d’un investissement locatif.
Les garanties de l’assurance prêt immobilier
L’assurance emprunteur est un élément essentiel lors d’un emprunt immobilier. Elle protège à la fois la banque et l’emprunteur en cas de risques liés à:
- l’invalidité,
- la perte d’emploi ,
- ou encore le décès de l’emprunteur.
Voici les principales garanties proposées par les assureurs :
Garantie décès
La garantie décès est la garantie de base de tout contrat d’assurance emprunteur. Elle permet, en cas de décès de l’emprunteur, d’assurer le remboursement du capital restant dû à la banque. Ainsi, les héritiers de l’emprunteur ne seront pas redevables du montant restant à rembourser.
Garantie invalidité
Cette garantie couvre l’emprunteur en cas d’invalidité totale et irréversible (IPT) ou d’invalidité partielle (IPP). Selon le niveau d’invalidité, l’assurance prendra en charge tout ou partie du remboursement des échéances du prêt immobilier.
Garantie incapacité de travail
Si l’emprunteur est temporairement dans l’incapacité de travailler à la suite d’un accident ou d’une maladie, cette garantie permet de couvrir le remboursement des mensualités du prêt immobilier pendant la durée de l’incapacité.
Garantie perte d’emploi
La garantie perte d’emploi, souvent facultative, est destinée à couvrir l’emprunteur en cas de licenciement. Elle prend en charge le remboursement des mensualités du prêt immobilier pendant une période déterminée, généralement de 12 à 24 mois.
Le choix de l’assurance emprunteur : délégation ou contrat groupe ?
Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, la banque vous proposera généralement de souscrire à son assurance emprunteur, également appelée contrat groupe. Toutefois, il est important de savoir que vous avez également la possibilité de choisir une délégation d’assurance en optant pour un assureur externe à la banque.
Contrat groupe
Le contrat groupe est un contrat d’assurance collective proposé par la banque. Il présente l’avantage d’être simple et rapide à mettre en place. Les garanties et les taux de cotisation peuvent être moins avantageux que ceux proposés par d’autres assureurs.
Délégation d’assurance
La délégation d’assurance permet à l’emprunteur de choisir librement son assureur, à condition que les garanties proposées par ce dernier soient au moins équivalentes à celles du contrat groupe de la banque. La délégation d’assurance peut permettre de réaliser des économies sur le coût de l’assurance emprunteur et de bénéficier de garanties mieux adaptées à sa situation.
Les lois encadrant l’assurance prêt immobilier
Plusieurs lois ont été mises en place pour encadrer l’assurance emprunteur et protéger les droits des emprunteurs. Voici les principales :
Loi Lagarde (2010)
La loi Lagarde a instauré la possibilité pour les emprunteurs de choisir librement leur assurance emprunteur, à condition que les garanties soient équivalentes à celles proposées par la banque.
Loi Hamon (2014)
La loi Hamon a facilité la résiliation et le changement d’assurance emprunteur. Elle permet aux emprunteurs de résilier leur contrat d’assurance dans les 12 mois suivant la signature du prêt immobilier, sans frais ni pénalités.
Amendement Bourquin (2018)
L’amendement Bourquin a renforcé les droits des emprunteurs en leur permettant de résilier leur contrat d’assurance emprunteur chaque année, à la date anniversaire du contrat. Cette mesure s’applique également aux contrats en cours.
L’assurance prêt immobilier dans le cadre d’un investissement locatif
Pour un investisseur, l’assurance emprunteur revêt une importance particulière lors d’un investissement locatif. En effet, les revenus locatifs générés par l’investissement sont souvent pris en compte dans le calcul de la capacité d’emprunt et du remboursement du prêt immobilier. Ainsi, la garantie perte d’emploi, par exemple, peut être moins pertinente dans ce contexte.
Il est donc essentiel pour l’investisseur de bien évaluer ses besoins en matière de garanties et de choisir l’assurance emprunteur la mieux adaptée à son projet. La délégation d’assurance peut s’avérer intéressante pour un investisseur, car elle permet de bénéficier de garanties sur mesure et de tarifs souvent plus avantageux que ceux proposés par les banques.
En conclusion, l’assurance prêt immobilier est un élément clé dans le cadre d’un investissement locatif. Il est important de bien comprendre les garanties proposées et de choisir l’assurance la mieux adaptée à ses besoins.
N’hésitez pas à comparer les offres et à faire jouer la concurrence pour trouver l’assurance emprunteur qui vous conviendra le mieux. Enfin, pensez à consulter les lois encadrant l’assurance emprunteur pour bien connaître vos droits en tant qu’investisseur et emprunteur.
