Lorsque vous contractez un prêt immobilier pour financer l’achat de votre logement, l’organisme prêteur exige généralement que vous souscriviez une assurance emprunteur. Cette assurance permet de couvrir les risques de décès, d’invalidité et d’incapacité de travail.
Dans cet article, nous vous expliquons en détail ce qu’il faut savoir sur l’assurance prêt immobilier liée à l’invalidité, en abordant notamment les garanties, les taux d’invalidité et les critères à prendre en compte pour choisir un contrat adapté à votre situation.
Les garanties liées à l’invalidité dans l’assurance prêt immobilier
L’assurance emprunteur a pour vocation de protéger les emprunteurs et les établissements prêteurs contre les risques liés à l’incapacité de rembourser le crédit immobilier en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité temporaire de travail.
Les garanties d’invalidité sont particulièrement importantes, car elles permettent de prendre en charge tout ou partie des mensualités de remboursement du prêt en cas d’invalidité de l’emprunteur.
La garantie Invalidité Permanente Partielle (IPP)
La garantie IPP couvre l’invalidité permanente partielle de l’emprunteur, c’est-à-dire une incapacité à exercer son activité professionnelle selon un taux d’invalidité compris entre 33% et 66%. Cette garantie est généralement assortie d’une franchise, qui correspond au délai pendant lequel l’assurance n’intervient pas. La prise en charge dépend du taux d’invalidité et du contrat d’assurance souscrit.
La garantie Invalidité Permanente Totale (IPT)
La garantie IPT prend en charge l’invalidité permanente totale de l’emprunteur, lorsque le taux d’invalidité est supérieur ou égal à 66%. Dans ce cas, l’assurance emprunteur rembourse intégralement les mensualités du prêt immobilier à la banque, jusqu’à la fin du crédit ou la reprise d’une activité professionnelle.
La garantie perte d’emploi
En plus des garanties liées à l’invalidité, certaines assurances prêt immobilier proposent une garantie perte d’emploi. Cette garantie prend en charge le remboursement des mensualités du prêt en cas de licenciement ou de cessation involontaire d’activité professionnelle de l’emprunteur.
Elle peut être utile pour protéger les emprunteurs qui craignent de perdre leur emploi et de ne pas être en mesure de rembourser leur crédit immobilier.
Les taux d’invalidité et les conditions de prise en charge par l’assurance
Il est essentiel de comprendre les différents taux d’invalidité et leurs conséquences sur la prise en charge des mensualités de votre prêt immobilier par votre assurance emprunteur.
Les taux d’invalidité
Le taux d’invalidité est un pourcentage qui reflète la gravité de l’incapacité à exercer une activité professionnelle. Il est généralement établi par un médecin expert, en tenant compte de l’état de santé de l’emprunteur et de sa capacité à exercer son métier ou un autre emploi compatible avec sa condition physique et mentale. Les taux d’invalidité sont classés en trois catégories :
- Moins de 33% : pas de prise en charge par l’assurance emprunteur.
- Entre 33% et 66% : prise en charge partielle par la garantie IPP.
- Supérieur ou égal à 66% : prise en charge totale par la garantie IPT.
Les conditions de prise en charge
Les conditions de prise en charge de l’invalidité varient en fonction des contrats d’assurance emprunteur. Il est donc important de bien lire les clauses de votre contrat et de poser des questions à votre assureur pour comprendre les modalités de prise en charge en cas d’invalidité. Voici quelques points à vérifier :
- Les franchises : certains contrats prévoient un délai de franchise pendant lequel l’assurance n’intervient pas, même en cas d’invalidité.
- Les exclusions : certaines assurances excluent certaines causes d’invalidité, comme les maladies psychiatriques, les affections dorsales ou les accidents liés à la pratique de sports à risque.
- Les conditions de reconnaissance de l’invalidité : certaines assurances appliquent la notion d’invalidité professionnelle (incapacité à exercer son propre métier) tandis que d’autres appliquent la notion d’invalidité fonctionnelle (incapacité à exercer un emploi quelconque).
Choisir un contrat d’assurance emprunteur adapté à votre situation
Pour choisir un contrat d’assurance emprunteur adapté à votre situation, vous devez prendre en compte plusieurs critères importants, tels que les garanties proposées, le coût de l’assurance et les conditions de prise en charge de l’invalidité.
Les garanties proposées
Assurez-vous que le contrat d’assurance emprunteur propose les garanties liées à l’invalidité (IPP, IPT) et éventuellement la garantie perte d’emploi. Comparez les franchises, les plafonds de prise en charge et les exclusions pour choisir une assurance qui vous offre une protection suffisante en cas d’invalidité.
Le coût de l’assurance
Le coût de l’assurance emprunteur représente un pourcentage du montant emprunté, qui s’ajoute aux mensualités de remboursement du prêt immobilier. Il est donc important de comparer les tarifs des différentes assurances pour choisir une assurance emprunteur à un coût raisonnable.
Les conditions de prise en charge de l’invalidité
Comme nous l’avons vu précédemment, les conditions de prise en charge de l’invalidité varient en fonction des contrats d’assurance emprunteur. Il est donc important de comparer les contrats pour choisir celui qui offre les meilleures conditions de prise en charge en cas d’invalidité.
Conclusion
L’invalidité est un risque à ne pas négliger lorsque vous contractez un prêt immobilier, et il est essentiel de choisir une assurance emprunteur qui offre des garanties adaptées à votre situation.
Prenez le temps de comparer les contrats d’assurance emprunteur, en tenant compte des garanties, du coût de l’assurance et des conditions de prise en charge de l’invalidité, afin de vous protéger en cas d’incapacité à rembourser votre crédit immobilier.
