Lorsque vous contractez un prêt immobilier, l’assurance emprunteur constitue une protection indispensable pour vous et votre banque en cas d’imprévus. Parmi les risques couverts, l’invalidité peut avoir des conséquences importantes sur votre capacité de remboursement.
Comment s’assurer d’être bien couvert en cas d’invalidité ? Quelles garanties choisir et quels sont les critères à prendre en compte ? Dans cet article, nous vous expliquons tout ce que vous devez savoir sur l’assurance prêt immobilier et l’invalidité.
Les garanties d’invalidité dans l’assurance prêt immobilier
L’assurance emprunteur est composée de plusieurs garanties, qui viennent couvrir différents risques. Les garanties d’invalidité sont notamment un élément clé de votre contrat d’assurance. Voici une présentation des principales garanties liées à l’invalidité.
La garantie décès-invalidité
La garantie décès-invalidité (DC-PTIA) est la garantie de base de tout contrat d’assurance emprunteur. Elle prend en charge le remboursement du capital restant dû en cas de décès de l’emprunteur, ou en cas de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA).
La PTIA est définie comme une situation où l’assuré est incapable d’effectuer les actes de la vie quotidienne (se laver, se nourrir, se déplacer…) sans l’aide d’une tierce personne. Elle est généralement considérée comme une forme d’invalidité très sévère.
La garantie invalidité permanente totale (IPT)
L’IPT est une garantie qui prend en charge le remboursement du capital restant dû en cas d’invalidité permanente et totale de l’emprunteur. Pour être considéré en situation d’IPT, l’assuré doit présenter un taux d’invalidité égal ou supérieur à 66% selon un barème établi par la Sécurité sociale.
L’IPT couvre généralement les situations où l’emprunteur est dans l’incapacité de reprendre son activité professionnelle, et est contraint de se réorienter vers un métier moins rémunérateur ou de cesser totalement son activité.
La garantie invalidité permanente partielle (IPP)
L’IPP est une garantie optionnelle qui vient compléter la couverture offerte par l’IPT. Elle s’applique lorsque l’emprunteur présente un taux d’invalidité compris entre 33% et 66%. L’IPP permet la prise en charge partielle du remboursement du crédit immobilier, en fonction du degré d’invalidité constaté.
L’IPP est particulièrement intéressante pour les emprunteurs qui exercent une activité professionnelle à risque, ou qui présentent des problèmes de santé susceptibles d’entraîner une invalidité partielle.
La garantie incapacité temporaire de travail (ITT)
L’ITT est une garantie qui prend en charge le remboursement des échéances de votre prêt immobilier pendant une période d’incapacité temporaire de travail, causée par:
- une maladie ,
- ou un accident.
Pour bénéficier de cette garantie, il faut généralement être en arrêt de travail prescrit par un médecin, et être dans l’incapacité d’exercer son activité professionnelle.
L’ITT est une garantie intéressante pour les emprunteurs qui souhaitent se protéger contre les risques d’incapacité temporaire liés à leur métier ou à leur état de santé.
Choisir les garanties adaptées à votre situation
Pour être bien couvert en cas d’invalidité, il est essentiel de choisir son assurance prêt immobilier et les garanties adaptées à votre situation et à vos besoins. Voici quelques critères à prendre en compte lors de la sélection de vos garanties d’invalidité.
Votre activité professionnelle
Votre activité professionnelle est un élément déterminant dans le choix de vos garanties d’invalidité. Si vous exercez un métier à risque, avec une probabilité élevée d’accidents ou de maladies professionnelles, il est conseillé de souscrire des garanties étendues, incluant notamment l’IPP et l’ITT.
Votre état de santé
Votre état de santé actuel et vos antécédents médicaux peuvent également influencer votre choix de garanties d’invalidité. Si vous présentez des problèmes de santé, il est d’autant plus important de vous assurer que vous serez bien couvert en cas d’aggravation de votre état ou de complications liées à vos antécédents.
Les conditions de votre contrat d’assurance
Lorsque vous comparez les garanties d’invalidité proposées par différents assureurs, il est important de vérifier les conditions de mise en jeu des garanties. Par exemple, certains contrats prévoient:
- des franchises,
- des délais de carence ,
- ou des exclusions spécifiques pour certaines pathologies.
Prenez également en compte les modalités de calcul et d’indemnisation en cas d’invalidité. Certaines assurances proposent des indemnités forfaitaires, tandis que d’autres calculent les indemnités en fonction du capital restant dû ou du taux d’invalidité.
Le coût de l’assurance
Enfin, le coût de votre assurance emprunteur doit être pris en compte lors de la sélection de vos garanties d’invalidité et assurance prêt immobilier. Les garanties optionnelles, comme l’IPP ou l’ITT, peuvent engendrer des cotisations plus élevées. Il est donc essentiel de trouver un juste équilibre entre le niveau de couverture souhaité et le coût de l’assurance.
En conclusion
L’assurance prêt immobilier et l’invalidité sont étroitement liées, car l’invalidité peut avoir des conséquences importantes sur votre capacité de remboursement. Pour vous assurer d’être bien couvert en cas d’invalidité, il est crucial de choisir les garanties adaptées à votre situation, en tenant compte de votre activité professionnelle, de votre état de santé et des conditions de votre contrat d’assurance.
N’hésitez pas à comparer les offres d’assurance emprunteur pour trouver celle qui vous correspond et vous protège au mieux en cas d’invalidité.
